9家银行昨起试水大额存单 长沙市民称暂不考虑

　　30万元存1年，利息9450元，比普通一年期存款多了2000多元，你约吗？昨日是大额存单发行首日，长沙有人约！记者了解到，尽管市场表现相对平淡，不过工行和建行等银行在长沙城区的网点依旧迎来了首批个人大额存单储户。

　　随着央行6月2日《大额存单管理办法》的出炉，首批9家银行的大额存单也于昨日正式面市发行，市民有30万元以上、机构有1000万元以上的存 款，即可通过银行柜台或者网银等渠道办理。不过，相比目前年化收益率在5%以上的短期固定收益理财产品等，大额存单无论在流动性、门槛，还是收益率上并未 有明显优势。

　　 举措

　　 首批9家银行试水 利率有着细微差别

　　昨日，工、农、中、建、交五大国有银行及浦发、中信、招行、兴业等，总共9家银行首批试水发行大额存单。期限以1年以内（含）为主，认购起点金 额为个人30万元，机构1000万元。记者了解到，9家银行中，除兴业银行暂时只面向非金融企业发行外，其余8家银行均有面向个人的品种。其中，招行只提 供1个月期限品种，建行只提供1年期品种，中行则提供1个月、3个月、6个月和1年期品种，其他几家银行多为2到3个品种（详见附表）。

　　在居民关心的利率方面，记者发现，各银行大额存单的利率多为基准利率的1.4倍。不过，其中也有细微差别，如1年期品种中，工行的利率为 3.06%，低于其他银行的3.15%；招商银行的个人1个月大额存单利率2.6%，与其他银行发行的3个月期限大额存单利率基本持平，为3个月定存利率 上浮40%。

　　在流动性上，仅农行提出如果提前支取，可以按照存满期限相应的定期存款计息。其他银行的大额存单如果提前支取，只能按照活期存款利率计息；有的银行只能全额支取，有的银行可以部分支取，如果是部分支取，剩余金额保证至少30万元。

　　 反响

　　 机构相对比较踊跃 个人办理暂显平淡

　　市场反响如何？记者获悉，建行湘江支行和工行蔡锷路网点昨日均有市民办理个人大额存单。中信银行长沙分行人士表示，昨日的办理“完成了预期”， 但数据不便透露。中信银行总行反馈的数据显示，截至昨日下午该行机构大额存单已销售46.93亿元，个人大额存单销售3.69亿元。

　　在不少人看来，30万元的个人办理门槛，让个人大额存单多少显得“高冷”，有银行网点的零售主管行长直言“个人主动办理的暂时没几个”。粗略计 算，大额存单1年期利率3.15%，30万元的到期利息收入9450元，虽然比普通存款要高，但是比同资金起点、同期限的银行理财产品动辄6%的收益却少 了一大截，甚至还不及货基类产品平均4%的收益。出于上述原因，昨日记者随机询问的多位市民都表示“暂时不会考虑”。

　　相比之下，机构类的大额存单发行情形似乎略好一些。记者昨日从长沙某股份制银行获悉，机构类客户对大额存单“更为感冒一些”。该银行一位相关负 责人说：“按照一些公司的财务制度，资金不能投不保本息的理财，所以存款还是主要途径。存大额存单，可提前支取，利率比定存更高，等于利息可以多赚一笔， 自然积极性更高。”人民路上某银行一位不愿具名的对公业务负责人透露，该网点昨日上午有2亿元左右的机构类大额存单预定。

　　 　算账

　　 投资30万元收益比较

　　1 一年期定存（基准）收益：

　　30万元×2.25%＝6750元

　　2 一年期定存（上浮30%）收益：

　　30万元×2.925%=8775元

　　3 一年期大额存单（上浮40%）收益：

　　30万元×3.15%=9450元

　　4 三年期国债第一年收益：

　　30万元×4.67%=14010元

　　5 余额宝一年收益：

　　30万元÷1万元/份×1.0714元/天×365天＝11731.83元

　　 大额存单的品种及利率

　　（数据来自各银行官方网站公告，时间截至6月15日）

　　银行　　 起点金额　　1个月 3个月 6个月　　 1年

　　工商银行　　30万元　　 —　　 —　　 2.87%　　 3.06%

　　建设银行　　30万元　　 —　　 —　　　　 —　　　　3.15%

　　农业银行　　30万元　　 最高约为存款基准利率的1.4倍

　　中国银行　　30万元　　 2.54% 2.59% 2.87%　　3.15%

　　交通银行　　30万元　　 —　　 2.59% 2.87%　　3.15%

　　中信银行　　30万元　　 —　　 2.6%　　 2.9%　　 3.15%

　　招商银行　　30万元　　 2.6%　　—　　 —　　　　　　 —

　　浦发银行　　30万元　　 —　　　　—　　 2.9%　　 3.15%

　　兴业银行　　30万元　　 只面向非金融企业发行

　　 专家观点

　　 大额存单适合保守型投资者

　　“从需求的角度看，保守型投资者更有动力选择大额存单作为其投资工具。”普益财富研究员匡宸郗表示，与保本型银行理财产品相比，大额存单的流动性优势和附加功能突出，“当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低。”

　　此外，匡宸郗表示，大额存单功能多样化，“大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。而这些附加功能是银行理财产品所不具备的。”

　　社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，眼下理财市场繁荣、股市火爆，对存款分流比较强。“大额存单这种新产品出来，短期市场需求不一定非常乐观。

　　招行相关人士表示，作为一款存款产品，本次发行的大额存单利率并不算低，“大额存单本质是存款，因此定价不会有太大惊喜，上浮40%已经算高，且其流动性较强，收益介于储蓄和理财产品之间无可厚非。”

　　据《法制晚报》

　　 记者观察

　　 更有诚意或许更可爱

　　前有股市基金赚钱效应的放大，后有传统银行理财产品和流动性更佳的货基产品，再加上动辄30万元的门槛，个人大额存单目前的吸引力的确还不够 大。不过，从商业银行进一步丰富存款产品，以及满足投资者多样化需求的角度看，大额存单的意义不小。毕竟，总有那么一部分人，任你股市牛熊、基金涨跌多少 都不会去碰，而只青睐保本型理财产品。

　　除了30万元的门槛偏高外，大额存单多少也有其优点，比如利率较同期定存更高、流动性更佳等。利率市场化趋势下，继续不顾成本地推行规模驱动和高息拉存款，对银行来说意义不大。

　　但从另一角度看，大额存单落地虽不是比赛谁利率高、谁做得快，但能不能突破窠臼，真正呈现实惠且便捷的产品才是关键。选择众多，客户也不是那么 好打发的，需要拿出诚意来才行，至少在提前支取按活期计息这一条上就有改进空间，这次农行的提前支取政策应该点赞。所以，银行在细节上要是能拿出更多诚 意，也许将更可爱。