长还是短？按揭年限令人纠结

　　房贷新政和公积金新政出台后，市民办房贷的需求多了起来。而记者了解到，部分办过房贷的市民在按揭几年后却悔不当初。如何办房贷对自己最有利?记者采访了银行专业人士，为读者进行释疑解惑。

　　  案例一  为省利息，15年房贷压力山大

　　  前几年，为了给孩子上户口，市民唐女士在河西买了一套房。对房贷略有了解的她深谙“按揭时间越长，利息越多”的道理。为了不给银行打工，她咬牙办理了15年按揭，每个月按揭费用3000多元。房贷加上孩子的费用支出，唐女士悲催地发现自己成了“月光族”。

　　  关于房贷按揭年限，争议较多。年限长利息多，年限短压力大。究竟是长好，还是短好?

　　  理财师建议

　　  浦发银行长沙分行小企业金融服务中心高级经理潘军荣表示，按揭时间因个体状况差异，不能简单地以长或短来衡量。如属于刚需性质购房，后期的装修及生活开 销较大，在本身收入状况预期不能明显提高的情况下，选择长期是比较理性的，不会因为还房贷让自己的经济状况捉襟见肘。现在银行一般可以提供贷款期限变更服 务，先选择长期，待还款能力增强后再申请将贷款期限适当缩短，这样也可以减少利息支出。

　　  案例二 还贷8万多元，利息5万多元

　　  家住四方坪一小区的符先生最近办理了提前还贷。“老婆一直催我去办，说利息太高了。2011年，那时候办贷款很难，我的是基准利率上浮10%。还了3年多了，总共还了八九万元，本金却只还掉两三万元。”

　　  虽然知道等额本息还款的利息更多，但符先生表示“没想到前面几年利息这么多”，他后悔当时没有用等额本金法还款。

　　  理财师建议

　　  潘军荣表示，在贷款期限相同的情况下，等额本金法的利息支出相对少些，但等额本金法前期还款压力更大。以一笔贷款金额10万元、期限20年、基准利率为 例，等额本息法下每月固定还款金额为748.52元；等额本金法下首月还款金额962.5元，每月还款金额减少2.27元。假设贷款利率不变，在还款8年 后，等额本金法的每月还款金额将低于等额本息法的月还款额。

　　  等额本息 　 等额本金

　　  月供 　　　　　748.52元 　 首月962.5元

　　  每月减少2.27元

　　  8年后 　 累计本金 　 25487元 　 40000元

　　  累计利息 　 46371元 　 42029元

　　  20年后 累计本金 　100000元 　 100000元

　　  累计利息 　 79644元 　 65772元

　　  比较结果：还款8年后，等额本息法下累计归还本金25487元、利息46371元，等额本金法下累计归还本金40000元、利息42029元。20年贷款期限到期后，等额本息法下累计归还利息79644元，而等额本金法下累计归还利息65772元。