常德市鼎城区确保小额担保贷款放得出收得回

　　湖南省常德市鼎城区自从2008年启动小额担保贷款以来，始终坚持“三严三变三催”，不断提高贷款回收率，截止2013年底，累计发放贷款1479笔1.52亿元，贷款总体回收率达到99.95%，其中2012年全额回收；累计扶持近2000人创业，以创业带动就业7000多人，取得了极佳的经济效益和社会效益，真正做到了“放的出、收得回、效果好”。

　　坚持“三严”，把贷款发给符合条件的人

　　最近，退伍军人杨建国又高兴又不高兴。高兴的是猪价上涨了，自己猪场里那200多头肉猪越来越值钱了。不高兴的是，原本可以争取到的8万元小额担保贷款“泡汤”了，原因是自己以前在银行贷过款，不符合政策。即使委托领导打招呼也没办成。而一直尊称杨建国为“师傅”的小丁就不同了，虽然养殖规模不大，但猪价上涨，涨的可是真金白银；自己原本只是陪“师傅”去区小额担保贷款中心办理相关手续，纯粹是“打酱油”，谁知，师傅没贷成，区小额担保贷款中心的同志了解自己的情况后，认为符合条件，可以申请贷款。一直苦于无资金不敢扩大养殖规模的，这下可以放手干了。

　　而这一切，主要得益于该区小额担保贷款中心严格贷前调查。从2009年起，他们坚持通过直接面谈本人、走访第三人等方式，对贷款人的身份情况、信用情况、家庭情况和经营情况进行详细的调查了解，如实出具《贷款调查书》，不符合贷款发放条件的，不论是谁，决不放贷。考虑到贷款户经营所在地的乡镇（社区）劳动保障站（服务中心）的工作人员对贷款户最熟悉，他们坚持贷款申请的第一个准入条件就是必须得到乡镇（社区）劳动保障站（服务中心）的认可，确保贷款发放到符合条件的人手中，用到正道上。

　　为规范促进就业小额担保贷款发放管理工作，他们制订了《鼎城区小额担保贷款发放操作细则》，严格责任分工，对小额担保贷款各成员单位的责任进行明确。区小额担保贷款中心负责整个工作的组织协调和监督，负责政策宣传、贷款发放、管理、审核以及数据汇总等；担保机构负责为贷款对象提供担保、贷款回收、代偿及呆坏账处理等；经办银行负责贷款征信查询、贷款发放、贴息申报等；区财政局负责落实贷款担保基金和贴息资金等。各成员单位既各分工又合作，形成合力。实行问题倒查责任制，坚持谁经办、谁签字，谁负责，且一律存档备查。既防止拍脑袋放贷，又防止放贷后拍屁股走人。

　　不仅如此，他们严格贷中跟踪管理。贷款发放后，责成乡镇（社区）劳动保障站（服务中心）对辖区贷款户逐一建立台账，对贷款项目的经营状况等每季度上门一次，进行贷款的跟踪回访，发现问题及时上报；区小额担保贷款中心、经办银行、担保机构每半年复核一次、每年集中回访一次，发现问题及时纠正，逾期整改不到位的，启动提前回收贷款的程序。长茅岭乡有一贷款户2012申请了5万元小额担保贷款，在季度回访时，乡劳保站工作人员了解到该贷款户经常购买地下“六合彩”。 区小额担保贷款中心得到情况后，立即与担保公司、经办银行一起上门调查走访，一致认为该笔贷款用途发生改变且回收风险加大，启动了提前回收程序，及时收回了贷款。

　　坚持“三变”，把服务做到群众心坎上

　　回想起2012年贷款的事，鼎城区镇德桥镇的鱼饲料经营老板顾成清至今对区小额担保贷款中心的同志赞口不绝。

　　2011年初，老顾见家乡的水产养殖越来越红火，便从外地回来，做起了鱼饲料生意。一来可以照顾年迈的双亲，尽尽孝道，二来在家门口做事，心里舒坦。由于把握住了商机，自己经营的“湘大”牌鱼饲料深受养殖户欢迎，几十万的鱼饲料可以说是一抢而空。虽然在外打拼多年，修了新房后，积蓄也不是太多，加之货款回收周期较长，要扩大规模，资金就有了问题。镇劳保站的同志比较热心，主动为他争取小额担保贷款。可一问条件就傻眼了：或者有房产抵押，或者有公务员担保。自己刚建的新房虽然值几十万，可没有房产证，不能作抵押；自己的亲朋好友也都是“泥腿子”，没有一个当公务员的。巧的是，和他一样有烦恼的还有同镇卖猪饲料的李建军，以及李建军的朋友、邻镇养猪的彭卫国，两人的情况和老顾大同小异。

　　他们不知道的是，区小额担保贷款中心的同志和他们一样也着急。当时，扶持返乡农民工创业既是政治任务，也是义不容辞的责任。怎么办？他们反复研究文件，寻求对策。一个多次到三家调查的工作人员提出，虽然三家没有房产抵押，但家家都有价值不菲的货，能不能来个变通，实行“三户联保”，三个人以各自的货物互相担保。理由是，不论怎样，三个人不可能同时亏，更何况，真是亏了，还有那么多的货物可抵，货款可收。带着这一建议，区小额担保贷款中心的同志把三人喊在一起一商议，三人觉得很好。请评估公司一评估，仅老顾家就有价值10多万鱼饲料放在仓库里，李建军有价值8万多元的猪饲料还未销售，彭卫国的在栏生猪价值也在7万元以上。区小额担保贷款中心果断向他们每人发放了8万元贷款，解了他们的燃眉之急。但期限限定为一年。

　　当然，由于种种原因，除这三笔贷款外，该区再也没有以这种方式发放贷款。但通过三人的宣传，其他贷款对象真真切切感受到区小额担保贷款中心的同志是处处为他们着想、事事为他们考虑的，这就拉近了区小额担保贷款中心工作人员与贷款对象的距离，增进了贷款对象对区小额担保贷款中心工作人员的信任。贷款有价，情义无价。有了这份情义，有了这份信任，大家再也不把“公家的钱当纸看”，自觉践诺，自觉还贷。

　　经办过小额担保贷款的人都知道，发放小额担保贷款必须“四家会审”——四家一起上门调查，审核通过后，贷款人和银行签订《贷款合同》，再凭《贷款合同》在担保机构办理担保或抵押手续，银行在收到担保机构的《担保书》之后，再通知贷款人办理放款手续。按照这一程序，没有一个月时间是贷不到款的。鼎城区小额担保贷款中心积极转变办理方式，变坐等上门分散办理为现场集中统一办理。每到一个乡镇，上午入户调查，逐户核实情况，做出《贷款调查书》，下午则在乡镇政府集中办理担保手续，签订《贷款合同》，送服务上门，减少贷款人东奔西走的麻烦。

　　不仅如此，目前，他们正在积极探索市场化发放模式，即区小额信贷担保中心审核是否符合贴息资格，银行负责审核贷款风险，两条线同时进行，尽最大可能缩短贷款发放的时间，贷款对象非常满意。

　　坚持“三催”，把工作做到仁至义尽

　　贷款户刘某做梦都不会想到，2014年4月，自己住了10多年的房子会被法院拍卖，鼎城区小额担保贷款中心也通过法律手段，收回了最大的一笔逾期贷款本息。想当年，自己也是响当当的角色，效益也是非常可观的。原由是2011年，在常德市桥南工业园经营棉纺厂的刘某，向区小额担保贷款中心贷款50万元，加上自己的几百万，囤积新疆棉，准备大赚一笔。谁知好景不长，棉价大跌，仅8个月时间就血本无归。2013年8月，在多次催款无果的情况下，区小额担保贷款中心向区法院起诉刘某。在无力还贷的情况下，区法院依法对刘某的住房进行拍卖还贷。

　　当然，走到这一步，既不是刘老板想看到的，更不是区小额担保贷款中心的同志希望看到的。为了到期贷款回收，他们做到了“三催”：

　　一是贷款到期前提前催收。贷款到期前两个月，由乡镇（社区）劳动保障站（服务中心）负责上门发放《贷款到期告知书》，督促贷款户做好还款的资金准备。贷款到期前一个星期，区小额担保贷款中心、担保机构、经办银行分别给贷款人和担保人打一个催收电话，做到全面开花，“重点”反复提醒。

　　二是贷款逾期一月重点催收。贷款逾期一个星期内，每个部门每天打一个催收电话，重点“轰炸”。逾期第二周内，由担保机构牵头，区就业处和经办银行配合，上门发放《贷款逾期告诉书》和《律师函》。以后每个部门每隔二三天打一个催收电话，继续关注。2014年一笔到期贷款，已逾期半个月，贷款人说资金暂时周转不过来。为了该笔贷款回收到位，他们天天上门既做贷款人的思想工作，又做担保人的工作，经过不懈努力，担保人在贷款人确实暂时无力归还贷款的情况下，帮其垫付了贷款。

　　三是贷款逾期三个月法律催收。对于贷款逾期三个月、经多方做工作确实无法回收到位的，他们和担保机构依法向人民法院起诉，采用法律强制手段，确保贷款回收到位。令人高兴的是，从2008年至今，像刘老板这样，通过法律催收的仅有7笔。