银行存贷比“紧箍咒”解除 “高息揽储”将减少

　　红网长沙6月24日讯（时刻新闻记者 朱湘平)沿用了20年的《商业银行法》迎来重要的时间窗口。今天，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》。草案借鉴国际经验，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。多位业内人士表示，随着银行存贷比“紧箍咒”的解除，未来，每逢关键的考核时点，银行“高息揽储”的现象将有所减少。
　　
　　 沿用20年银行“存贷比”监管红线取消
　　
　　公开资料显示，此次解除银行“存贷比”规定，将有利于完善金融传导机制，增强金融机构扩大“三农”、小微企业等贷款的能力。

　　据记者了解，1995年的商业银行法中明确“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”。存贷比，即指银行的贷款总额与存款总额的百分比。如果银行的存款很多、贷款很少(即存贷比很低)，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。反之，如果银行的存款很少，贷款很多，即存贷比很高，就意味着它收入多，而成本低，银行的盈利能力就不错。从利益角度讲，商业银行总会试图提高存贷比。从银行抵抗风险角度讲，存贷比又不宜过高，因为银行还要支付客户日常现金支取和日常结算，银行需要保留一定的库存现金（存款准备金）。
　　
　　根据此次修正草案的规定，沿用20年的存贷比监管“红线”将成为历史。业内人士分析，这将催生银行贷款业务的一轮扩张，短期内提升银行业的盈利能力。
　　
　 　业内：银行“高息揽储”将减少
　　
　　“上市银行中有10家银行存贷比超70%，招商、中信、民生和北京更是短期突破75%，取消存贷比，预计对于中小银行将是明显的利好。”融360创始人兼CEO叶大清认为，取消银行“存贷比”的规定，中小银行是最大受益者，因为他们的存贷比往往比较紧张，对大银行则影响有限。
　　
　　同时，融360理财分析师张懿望分析，如果取消存贷比“红线”，总体来讲，对于降低实体经济、小微企业融资成本的效果好于降准和降息，未来降息、降准的压力减缓；另一方面因为取消存贷比直接刺激了银行的放贷冲动，也可能导致过剩产能等低效资金需求获取更多贷款，从某种程度上增加风险。
　　
　　此外，张懿望表示，从投资者的角度来看，取消存贷比之后，银行月末、季末、年末考核时点的高息揽储，发高收益率银行理财产品的情况将大大减少，对于投资者来讲也是少了一个安全的高收益理财方式；另一方面来讲，低估值的银行股未来存在较大上涨空间。
　　
　　“事实上，从今年年中的考核情况来看，银行揽储已经没有以往那么拼死拼活了。一些股份制银行降低了对员工存款业务的考核比例，同时加大了对中间业务收入、利润等方面的考核要求，这部分考核比例大约占到了30%左右。”中信银行长沙分行某支行行长表示，随着银行存贷比“紧箍咒”的解除，利率市场化将再进一步，未来，在保证息差利润的基础上，银行将更注重于对中间业务收入的考核要求。往后，在年中、年底等考核时点，银行大幅提升短期银行理财产品、上浮存款利率的“高息揽储”行为将有所减少。