大额存单发行首日：银行“玩低调” 市民“不来神”

　　湖南日报记者 陈淦璋

　　大额存款今天正式亮相！6月15日正值周一，省内9家银行开售大额存单，最高利率较央行基准利率上浮40%。记者采访发现，在股市、银行理财产品、互联网金融等“围攻”之下，大额存单没有勾起市民的购买积极性。

　　 9银行今起发售

　　 品种各有不同

　　大额存单，是指银行机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险的保障范围。

　　根据规定，工农中建交五大行以及浦发、中信、招行、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员，于6月15日起发行首批大额存单。首批大额存单期限以1年以内（含）为主，认购起点金额为个人30万元，机构1000万元。

　　记者梳理发现，省内9家银行发行的大额存单，期限从1个月到1年期有多个品种，绝大多数均较央行基准利率上浮40%，如6个月的年化利率为2.87%，1年期的年化利率为3.15%。

　　但也有特例。如招行长沙分行只发行了1个月大额存单一个品种，年化利率2.6%，销售期只限今天；作为省内国有行龙头的建行湖南分行，也只发行了1年期大额存单一个品种，但销售期持续至本月19日；工行湖南分行发行了6个月、1年期两个品种，但1年期大额存单的年化利率仅上浮36%至3.06%，低于市场普遍水准。

　　 理财优势不突出

　　 机构成“兜售”重点

　　大额存单对个人来说是新的理财渠道。1年期、30万元大额存单（年利率3.15%）一年的利息是9450元。如果按照央行1年期基准利率2.25%计算，30万元定期存款一年的利息是6750元，差距有2700元。

　　但如今股市火爆，银行理财产品和互联网金融分流，楼市也有发力迹象，大额存单仅比基准利率上浮40%的收益优势，显得并不突出。另外，今天发售的大额存单大部分都需要到银行柜台办理，少部分银行提出可以通过网上银行或手机银行购买。

　　记者今天走访长沙芙蓉中路、蔡锷路的多家银行网点，并未见到对大额存单铺天盖地的宣传营销，有的网点连基本宣传资料都不提供，仅由大堂经理口头答疑。也没有多少个人储户选择大额存单。有市民直言“大额存单30万元起购门槛太高，利息收入不如余额宝，而且银行的营销也蛮低调”。

　　反倒是机构客户，成为各大银行推荐大额存单的主要对象。省会某国有银行人士告诉记者，一些财务制度上不允许或不便购买银行理财产品的企业、公司，成为他们的“兜售”重点。中信银行长沙分行介绍，该行给机构的额度占了绝大部分，给个人申购的额度不到总额的十分之一，省内首笔机构大额存单今天“落地”耒阳支行，达1500万元。

　　 机制还不成熟

　　 后期发展向好

　　央行今年6月2日发布的《大额存单管理暂行办法》规定，发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。这也是大额存单的最大亮点。

　　不过，从省内9家银行今天发售情况看，所有大额存单都不可转让。除了农行之外，其它银行的大额存单如果提前支取只能按照活期存款利率计息，有的银行只能全额支取，有的银行可以部分支取。这意味着其利率及流动性优势均不明显。

　　据各银行反映，由于大额存单刚刚推出，各方面机制还不成熟，所以首期产品对投资者的吸引力不突出。但是随着市场不断发展，今后大额存单的期限将更加丰富、利率将更加多样化、流动性也会大大加强，后期发展向好。中信银行长沙分行就透露，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能。

　　大额存单更重要的意义在于，利率市场化进程接近尾声，市民今后到银行存款有望“货比三家”，获得更高的收益。

　　今年以来，我国在利率市场化改革方面动作不断，除了两次拓宽存款浮动区间，5月1日又正式实施存款保险制度。结合本次大额存单的发行，将进一步加快了利率市场化改革进程。市场普遍认为，下一步或将逐步取消存款利率上限。