互助保险热潮来袭 这玩意有啥好处？

　　◎星沙时报记者 崔丘

　　就在传统保险公司拼杀得不可开交之时，一种基于“互联网+”新型保险模式开始迅速壮大，成为保险市场的一支生力军。

　　6月4日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议明确提出，“鼓励发展互助保险”。

　　短短几日后，4家创业板公司新国都、汤臣倍健、腾邦国际、博晖创新同时发布公告称，分别出借自有资金人民币5000万元、5000万元、5000万元和4500万元，参与发起设立相互人寿保险公司(或组织)，扎堆互助保险领域。

　　如今互助保险风头正劲，对于老百姓来说，究竟有什么好处，应该怎么玩?本报将一一为你解析。

　　互助保险热潮来袭

　　据公告显示，上述四家上市公司发起设立的相互人寿保险公司，为相互制公司。经营范围包括人民币、外币的人身保险(包括各类人寿保险、健康保险、意外保险、养老与护理保险，其他相关人身保险)，经中国保监会批准的其他业务等。

　　目前，包括“e互助”、“必互保险”等平台在内，多家带有“互助”、“相互”字样的相互保险组织正在排队等候相关保险牌照获批。

　　而稍早些时候，4月20日，由“壁虎互助”平台牵头，4家保险业自媒体在微信上发起了一项活动，面向公众招募国内“首家互联网相互保险组织”创始会员1000名，会员需要网上实名登记并在确认函上亲笔签名，作为上报保监会的审批要件之一。令发起人没有想到的是，不到4个小时1000人就已征集完毕。

　　什么是互助保险

　　所谓相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。

　　在业内人士看来，相比传统保险，互助保险可以更好地彰显保险“互助共济”的本质，弘扬“我为人人，人人为我”和“扶危济困”的保险互助文化。

　　可以说，互助保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，承保了世界前五大保险市场42%的份额。在美、日、英、德、 法这五个最重要的保险市场上，相互保险公司占日本保险市场份额的近3/4、美国的1/3、法国的1/6、英国的1/4。据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。

　　9元即可加入互助保险组织

　　昨日，记者在“e互助”这个已经拥有多达33.8万名会员的互助保险平台网站进行了注册体验。过程比较简单，只要填写手机号和密码，并短信验证即可注册成功。但这样还不算加入互助计划。会员必须充值9元(含)以上才真正加入该平台的“家庭守护防癌计划”。

　　目前，“e互助”只有“家庭守护防癌计划”。其运作模式是这样的：在互助平台注册会员、充值后保证账户余额中不少于9元，如果低于9元则视为退出计划。

　　一旦有其他平台会员罹患癌症，若会员数目大于17万人，则每人只需缴纳3元，保证癌症患病者可获10万元-60万元不等的互助全额保障。这意味着会员每次扣费跟计划成员患上癌症频次有关。

　　患者获得互助资金多少视其年龄阶段而定，如18岁至30岁，最高互助金额可以达60万元，56岁至60岁最高则只有10万元。

　　值得注意的是，随着平台会员数量的增多每人单次捐助金额会减少。如会员数目涨至50万人，则每位会员单次只需缴纳1元，则可保证癌症患者获得相应的互助全额保障。

　　记者发现，目前该互助机构已经累计充值金额达535万元，并已有4人在互助期间患上癌症或者意外死亡获得平台的互助资金支持，共计160万元。

　　分析人士认为，互助保险平台传统保险来说，有很大成本优势。像“e互助”由于只有成员切实患上癌症，其他成员才会有支出，就是只有在必要之时才会有支出，几乎将成本到了最低，而传统保险公司，推出这样的险种通常测算了发病率、成本和收益等多重因素确定保费，相对而言增加了中间环节，费用要高于前者。

　　行业仍缺乏政策实施细则

　　不过，互助保险的发展并非一帆风顺。

　　此前，保监会就发布了相关风险提示，发现有人假借互助之名，行非法集资之实。有机构和人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

　　也有保险公司人士认为，互助保险设立是基于相互信任并愿意面临相同的风险，但只是为了招募会员而忽略了筛选，这很难确定这些会员具有共同的风险特质，也很难防范骗保骗赔风险。而“相互制”需要更严格的监管，需要专业的服务团队、产品开发团队进行经营并防范风险。

　　2014 年8 月，保险“新国十条”明确提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，鼓励保险业充分发挥经济社会发展的稳定器和助推器作用；2015 年1 月，《相互保险组织监管试行办法》即相互制保险公司监管政策的出台，为我国新的保险组织设立、运行提供了法律依据。

　　“虽然国家鼓励创新发展互助保险，相关的监管政策也出台了，但没有明确的实施细则，对于监管本身以及希望进入这一领域的社会资本来说，都有很大的困难。”一位积极筹建相互保险组织的人士指出，未来各家相互保险组织如何经营完全看监管态度。

　　有保险专家建议，应当有专业的第三方服务机构与相互保险公司配合，防控风险，并体现产品定价及后续的核保、核赔优势。