大学生点点鼠标贷款数万元 问题来了：怎么还
大学生点点鼠标贷款数万问题来了：怎么还
○记者体验：大学生网贷只需提供身份证、学生证等，无需担保抵押○金融人士：相比银行网贷公司的服务费很高，逾期未还将影响个人征信
在刚刚过去的双十一，大学生群体成为网购大军的重要一员。然而，对于并无经济来源的他们而言，如何支撑起这样的购买力?各类网贷平台成为解决问题的“利器”。
相较于办理银行信用卡，在这些网络信贷平台上贷款十分方便，无需抵押担保，只需提供身份证、学生证等资料即可办理，根据不同学历最高透支额度可达6万元。与贷款低门槛相对应的，是网贷平台高额的“服务费”、“手续费”，如果逾期未还，将影响个人征信记录。
潇湘晨报长沙讯长沙一大二学生王芳(化名)通过网贷借款4000元，中途又通过网贷购买苹果手机，因无力偿还，多次网贷补缺，加上利息共欠债5万余元。
11月16日上午，潇湘晨报记者随机采访多名高校学生，大部分学生称曾通过支付宝花呗等类似网络信用卡的方式透支消费，但消费金额均在承受能力内。也有同学称多次在网络信贷平台借款，逾期未还后还被借贷公司催款。记者随后在一家大学生分期网购平台上发现，学生贷款无需担保抵押，根据学历，可申请5000元至6万元不等的借款。
小张是中南大学一名大四的学生。她说，早在双十一之前，自己就将淘宝购物车装得满满的，主要是衣服和化妆品。“双十一花了四千多，下个月还不知道怎么过。”小张说，购物除了花去自己的存款外，还通过支付宝蚂蚁花呗透支了700元，“准备下个月用奖学金和生活费来还清透支的钱。”
在小张班上，有不少同学通过透支来血拼双十一。小张说，支付宝蚂蚁花呗可以先透支，在下个月规定时间内还，便可不用支付利息，如果还不起可以分期还。她介绍，有同学一个月透支了3000元，但每个月生活费只有2000元，“到了还款期只能分期还。”
除了这种透支消费方式，还有大学生是通过网贷的方式消费，由于不能按期还款，还被网贷公司催款。
中南大学的小王说，班上有一名姓殷的同学，平时花费大，出手阔绰。“他最开始办了信用卡，但透支额度只有1500元，没按时还钱后被银行催款。”小王说，事后，殷姓同学的家长帮他还清了信用卡的钱，但他并未收敛，而是通过网贷途径借款，给女友买名牌包。
“他(殷同学)留了一个同学的电话作为担保人，现在对方催款都找上门来了。”小王提供的这条催款短信显示，殷同学在5月22日的借款造成坏账，由于多次违约拒不还款，网贷公司认为涉嫌欺诈，称将通过当地派出所备案，并移交司法部门。
“我觉得还是应该倡导理性消费。”小王说，网贷或透支消费方式可能带来了一时的方便，但还是应该建立在自己的承受范围内。 记者张树波
体验
分期购物网站无需担保最高可贷6万
一位受访的学生表示，因为大学生没有经济来源，在申请银行信用卡时，各银行审批的额度一般在1000到2000元，同时还要求由家长或监护人作为第二还款人，”这个额度在购买大件时根本不够用，但是网贷平台的额度就大不少。”不少学生表示，在双十一血拼后，都面临近千元的还款，需要用下个月的生活费来还钱，有时生活费也不够，需要分期还款。
11月16日上午，记者登录一家分期购物平台网站，该平台宣称专为大学生提供分期付款服务，在该网站可购买手机、电脑等产品，支持0元首付分期付款。
根据网站提示，首先是进行会员注册，填完用户名、密码，输入手机号码接收验证码进行注册。注册后，需填写姓名、身份证号、所在学校、校区和具体宿舍地址。之后再填写毕业年月和学历。除个人信息外，需填写学信网账号密码和教务处网账号、密码。
进行学籍认证后，需填写紧急联系方式，包括父母姓名、电话，两名同学的姓名和电话等。此后需身份认证，上传身份证正反面和本人手持身份证头部照。之后，需上传学生证信息和学信网截图等待审核。通过审核后，便可在该平台分期网购或借现金。
根据网站提示，不同学历的借款额度不同：专科学历为5000元-8000元;二本和三本学历为8000元-10000元;一本为10000元-15000元;研究生为60000元。首次下单，需上门签订合同。以借款10000元为例，分期12个月还，每个月需还本金833.33元和服务费176元，12个月下来共需还(833.33+176)x12=12111.96元。
16日中午，记者拨打该平台客服电话，对方提示，学生分期贷款无需担保和抵押，只需身份证、学生证和校园一卡通信息。该平台与银行合作，如果未能按期还款会影响个人征信记录。“违约金为月还金额的10%，不足100元按100元算。”该客服回应，还款日前3天会以电话的方式提醒还款，如故意拖欠将产生滞纳金，包括违约金和罚金，“日罚息为剩余还款金额的万分之五”。
记者张树波
专家分析
网贷公司通过服务费赚取利润
“无论在哪里融资贷款，关键看融资成本。”一位不愿具名的银行信贷负责人表示，网络贷款公司采用的是化整为零的方式，将客户的融资成本分为贷款利息、担保费、服务费用等，将年利率转换为月利率，看起来每月的费用很少，其实总成本比银行信用卡分期贷款还要高。
该负责人表示，信贷利率应符合国家相关金融政策与规定，即使民间借贷，贷款利率也不应高于同期银行基准利率的4倍，否则就有“高利贷”嫌疑。因此，许多网络贷款公司会在分期还款利率上按国家标准，然后通过收取手续费等来赚取高额利润。他解释，假如6个月到1年期的贷款年利率是6%，4倍即24%，网上分期付款月利率为1.67%，年利率则为20.4%，但如果将担保服务费和客户服务费这两项费用加进来，就相当于年利率接近50%。该负责人提醒，很多大学生金融风险意识不足，最好不要去一些网络平台进行贷款，即使贷款也要计算总成本是否划算，自己是否有承担能力。
湖南天地人律师事务所律师熊麒表示，大学生通过网贷平台进行贷款，从法律意义而言，属于民间借贷法律关系，借贷双方应当遵守借贷合同约定及相关法律法规规定。大学生虽然申请网贷程序简便，但应当量力而行，不超过客观的还贷承受能力。否则，如不能及时还贷的，将面临诉讼风险。同时，还将影响其个人征信，对今后的工作及生活产生不利影响。
记者陈张书张树波
信用卡VS网贷还款相差几何
华融湘江银行长沙分行个金部负责人马珂介绍，银行信用卡分期还款利息计算方法为：交易金额×月费率×分期数，手续费可以在首期一次性收取，也可以按月收取，两者金额是相同的。
举个例子，客户贷款10000元，分12个月还，如果使用华融湘江银行信用卡分期，手续费为10000元×0.7%×12=840元，加上本金需还款10840元。
同样的贷款金额和还款期限，如果在记者体验的这家分期购物平台网站贷款，月还本金为10000元/12月=833.33元，每月固定收取服务费176元，总还款金额为(833.33+176)×12=12111.96元。
马珂还举了另一家网络消费贷款公司为例，以其融资成本计算，其服务费为：10000元×3.94%(利率1.67%+担保服务0.68%+客户服务费1.59%)×12期=4728元，加上本金需还款14728元。同样贷10000元分12个月还，相较于用银行信用卡分期，网络贷款还款金额多了14728-10840=3888元。记者陈张书
数读
56.8%
某研究院今年10月份针对全国5000余名在校大学生调查，在具备可分期消费选择的前提下，61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费，56.8%的大学生都在分期购物商城有过分期消费。