创新金融服务方式支持新型经营主体加快发展

        家庭农场金融服务需求出现新特点  

　　家庭农场作为当前实现农户经营制度基本稳定和农业适度规模经营有效结合的重要载体，对于加快推进农业现代化、促进城乡统筹发展和实现“四化同步”目标具有重要意义。近期，在走访江苏镇江多家家庭农场后，笔者发现，在当前家庭农场发展呈精品化、品牌化的趋势下，家庭农场金融服务需求出现新的特点，给未来的金融服务提出了更高的要求：一是融资额度大额化，以适应家庭农场企业化、产业化、一体化的发展要求；二是融资期限长期化，以适应家庭农场生产周期和经营发展的要求；三是金融服务需求多元化，以适应家庭农场发展在支付结算、风险防控、政策咨询等服务的便捷性的要求。具体表现在：

　　一是家庭农场自身发展不规范影响了银行介入。部分家庭农场承贷要素不全，虽依法注册，但没有办理税务登记、法人登记等手续，缺少组织机构代码，使其不能以农场的身份申领贷款；大多家庭农场存在内部管理不完善、财务管理透明度低等问题，金融机构难以准确评价其信贷风险。

　　二是涉农金融机构贷款权限管理需要完善。多数银行实行审贷分离制度，重视风险防范，基层机构只有贷款推介权，大额贷款的审批权有限，利率定价和信贷产品创新上也多由上级行制定，基层行缺乏灵活应对的能力。

　　三是银行对家庭农场贷款的管理也需要有别于其他贷款。目前家庭农场贷款既同一般的农户贷款有所区别，又与个体工商户贷款不同，需要银行区别对待，同时也应该对银行的有关考核等给予区别对待，激励金融机构对家庭农场贷款的积极性。

　　四是农村各种产权还需要进一步盘活。伴随新型农业经营主体的产生和发展，农业生产资金需求增加，对农房、土地等产权的开发和利用需求也逐渐增强，需要进一步推进盘活农村多种产权，拓宽农户贷款的抵质押物范围。

　　五是相关的风险分担等配套服务机制需要完善。目前，部分地方针对家庭农场的政策性担保、贷款风险奖补政策等还比缺乏，保险公司对家庭农场开展业务的积极性也不是很高，商业保险、担保等的费用也比较高。此外，家庭农场拥有的土地、林木、农房等财产缺少确权登记、评估交易等配套服务，也影响了金融机构介入的积极性。

　　针对家庭农场发展面临的难题，为贯彻落实2013年中央一号文件支持家庭农场发展的精神，去年5月份，中国人民银行刘士余副行长在镇江市专门主持召开了“农村土地承包经营权流转和家庭农场金融服务座谈会”，对金融支持农业适度规模经营和“三农”发展提出了明确要求，鼓励金融机构创新金融产品和服务方式，支持家庭农场发展。今年2月，中国人民银行出台《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，要求分支机构和金融机构高度重视新型农业经营主体的金融服务，加大对家庭农场等新型农业经营主体的支持力度，并创新推出家庭农场等新型农业经营主体主办行制度，农业发展银行、农业银行等涉农金融机构选择部分重点省份的县（市），提供“一对一服务”，重点支持一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业。

 

　 “一提四缓”工程主要做法  

　　中国人民银行镇江市中心支行以提升家庭农场发展信心，缓解家庭农场融资信息不对称、融资慢、融资难、融资贵等问题作为切入点，积极引导地方政府等部门联合开展金融服务家庭农场“一提四缓”工程，有效促进了家庭农场快速发展。

　　一是增强政府主导功能，提升家庭农场发展信心。积极与地方政府合作，推动政府出台家庭农场的扶持政策，积极利用财政资金撬动金融资本，支持农商行创新推出专门面向家庭农场主的“助农贷”，利用镇江市农委设立的共同担保基金，按照1:10的放大倍数发放贷款。

　　二是搭建信息共享和服务平台，缓解融资信息不对称情况。多次召开专题座谈会，了解家庭农场金融服务需求。联合市农委开展家庭农场统计备案工作，定期汇总、更新家庭农场名录向金融机构发布，增强信息沟通和共享。联合政府部门举办专场银农对接会，组织涉农金融机构在新闻媒体上宣传服务政策，增强银农供需双方有效对接。

　　三是简化贷款办理手续，缓解家庭农场融资慢问题。积极督促辖内涉农银行机构认真落实主办行制度，重点推进直管直贷试点工作，按“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，简化审贷流程。对家庭农场贷款提供绿色通道，减少信贷程序和时间，贷款周期由原来的15天缩减到7天。

　　四是创新金融产品和服务方式，缓解家庭农场融资难矛盾。积极推动辖内各金融机构结合自身优势，针对不同类型、不同经营规模家庭农场等新型农业经营主体的差异化资金需求，提供多样化的融资方案，合理确定贷款额度、还款方式。对从事林木、果业等生产周期较长作物种植的，最长可贷10年。

　　五是完善政策工具和奖励机制，缓解家庭农场融资贵问题。着力发挥支农再贷款、再贴现的引导作用，为家庭农场服务好的金融机构提供低成本资金，完善涉农信贷政策导向效果评估，持续推进农村信用体系建设，推动金融机构加大对家庭农场的支持。

　　在镇江市中心支行“一提四缓”工程的全面帮助下，家庭农场融资慢、融资难、融资贵问题有效缓解，家庭农场规模逐步发展壮大。今年截至6月末，全市共发展家庭农场2336家，呈现出产业结构全、生产规模优、设施工具好、科技素养高、经营效益好等特征。金融机构累计为287家家庭农场等新型农业经营主体发放贷款18.28亿元。家庭农场贷款融资平均成本为6.686%，较涉农贷款低1.45个百分点。

　　金融机构也针对家庭农场创新推出了特色信贷产品和融资模式，如句容农业银行积极打造农业产业链融资，推出“专业合作社+社员”贷款模式，对专业合作社统一信用评级、统一测算担保额、统一授信，合作社为社员（即农户）贷款提供保证担保，社员申请贷款时无需再提供抵质押物，只需提供合作社理事会出具的推荐函，经信贷人员现场调查后就可获得贷款，并且贷款享受基准利率。

　　镇江市中心支行未来准备从多个方面继续深化家庭农场的金融服务工作：一是健全和完善政策扶持体系，完善支农再贷款、再贴现管理，对服务家庭农场好的金融机构给予政策支持。二是拓宽家庭农场贷款抵质押物范围，探索开展土地经营权、蔬菜大棚、林权等抵押。三是建立健全对家庭农场的信用采集和评价制度，鼓励金融机构将家庭农场的信用评价与信贷投放相结合，支持守信家庭农场融资。四是完善金融支持家庭农场的外部环境政策，推动银保、银担等合作，开展“贷款+保险”、“贷款+担保”等多种服务模式，满足家庭农场多样化的需求。

　　（作者单位：中国人民银行金融市场司信贷政策管理二处）