应对经济下行期 银行加码个人消费贷款

　　经济下行期的“口红效应”，让银行找到了新的业务热点——作为消费之都，长沙居民们旺盛的购买需求仍在。于是，今年以来，凭公积金缴费记录、工资代发记录、社保卡等即可申请无抵押担保的银行纯信用贷款，额度多至30万至50万元，可用于装修、购车、旅游等消费……类似的银行营销席卷了长沙各大楼宇电梯、小区以及手机的微信朋友圈。有长沙市民也发现，个人找银行办贷款的门槛似乎降了不少，贷款更容易办了。　　

　　 降门槛

　　公积金、社保等都可帮贷款

　　“原来公积金不仅可以买房用，还可以用来申请消费贷款！”日前，长沙市民崔女士收到了几家银行发来的信息称，不用抵押担保，也不动用公积金账户资金，公积金缴存记录可以作为信用贷款依据，贷款额度是缴存记录的200倍。她前去咨询了一番觉得利率还不错，准备近期申请10万元贷款用来装修房子。

　　崔女士的情况并非个案。当前长沙已有多家银行加大了个人消费信用贷款的推广力度，除北京银行长沙分行、招行长沙分行等较早推出的银行外，近期华夏银行长沙分行、民生银行长沙分行均推出了类似业务。不仅如此，多家银行还面向工资代发客户，推出了额度与个人收入挂钩的个人信用贷款，回复银行客服一个短信即可申请。如工行的逸贷、招行的闪电贷等，均极大提升了市民个人信用贷款的可获得性。

　　记者对比多家银行的类似个人消费信用贷款发现，目前多家银行推出的消费贷产品都可以随借随还，而且额度高，如多款产品额度最高达到50万元，高于信用卡贷款及电商推出的消费贷。在消费者关心的贷款利率上，记者咨询到的多家银行消费贷款年利率为基准利率的1.3至1.8倍，比信用卡贷款的利率低。由于年内已几次降息，个人消费信用贷款的利率平均在8%左右，低于信用卡分期的18%年化利率。　　

　　 探原因

　　消费贷款或成新热点

　　与银行热推个人消费信用贷款形成对比的是，上市银行南京银行、华夏银行和平安银行陆续公布的中报中，贷款不良率的上升成为普遍现象。另一边是对个人消费贷款领域纷纷加码降门槛，银行的业务重点缘何倒向了个人消费贷款？

　　记者注意到，长沙地区消费需求的持续攀升为银行消费贷款提供了土壤。来自人行长沙中支二季度城镇储户的调查显示，居民消费需求仍在增长。2015年二季度，湖南地区15.1%的居民愿意“更多地消费”，比去年同期上升1个百分点，已连续四个季度持续回升。以购买汽车、大额消费（如旅游、购买电器、家具及高档商品等）为主的消费型储蓄动机占比16.3%，比去年同期上升1.6个百分点。

　　另一方面，银行也在寻找更安全优质的盈利来源。长沙一位不愿具名的银行贷款部门人士透露，大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降，小企业贷款、个人贷款业务对利润总额贡献逐步提高。然而，经济下行期，处在产业链上下游的企业难免“城门失火，殃及池鱼”。企业贷款不良率在去年下半年开始抬头，由于银行对于不良指标设置了红线，对于资质一般的企业，银行网点在放贷时会更加谨慎。相比之下，主要面向工薪阶层推出的个人消费信用贷款安全性更高，虽然没有抵押担保，但贷前审核的公积金缴存、工资代发情况等便于银行掌握贷款申请人的还款能力。另外，个人消费贷款的推动能一定程度上增加派生存款。