激活农村“沉睡资本”

        土地是农民的命根子。在过去，由于确权难、评估难、流转难等问题，农民的土地不能用作银行贷款的抵押物。2014年中央“一号文件”提出“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、盘活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”，2015年中央“一号文件”进一步明确了“引导土地经营权规范有序流转，创新土地流转和规模经营方式”，为农村土地融资送来了暖暖春风。 

        “党中央、国务院连续十年在中央‘一号文件’中鼓励邮储银行积极发展农村金融业务，这为我们俯身扎根基层、倾情服务农村，提供了最强有力的政策支持。”邮储银行湖南省分行负责人李晓良表示，为支持全省新型农业发展和“新农村”建设，湖南省分行自去年以来在各类传统涉农贷款的基础上，积极建队伍、搭平台、理流程、创新品，推出了土地经营权抵押等创新担保方式，农民贷款金额最高可达500万元、期限最长达5年。 

        曾宪国拿到的这笔贷款是湖南省内第一笔由商业银行发放的农村土地经营权抵押贷款。自去年1月开始，邮储银行、农信社和两家小额担保公司在汉寿县积极探索农村土地经营权抵押贷款，全年发放贷款30余笔、金额上千万元。因特色鲜明、操作性强，汉寿实践被国家有关部委称为农村土地经营权抵押贷款的“汉寿模式”。 

        挖掘“土地价值”  助力规模养殖 

        位于湖南北部洞庭湖西滨的汉寿县，被誉为“中国珍珠之乡”，在当地养殖珍珠、常规鱼、甲鱼等水产品的规模养殖户约有500户。曾宪国是其中的一位。2011年他从外地打工返乡，开始尝试养殖珍珠，承包鱼池308亩，并一次交清了8年的租金。因为生意好，他希望扩大养殖规模，但因无合适的抵押物，贷款十分困难。“小额贷款只能贷3万~  5万元，扩大养殖规模远远不够。”曾宪国说。 

        2014年，曾宪国听人说国家出台了政策，土地经营权也可以抵押贷款，他立即向邮储银行打听。邮储银行的负责人告诉他，申请土地经营权抵押贷款的条件是养殖面积50亩以上、种植土地100亩以上、经营存续期5年以上。这几条，曾宪国都符合。通过确权、评估、审查审批等手续，不到两个星期，曾宪国就从邮储银行拿到了贷款。 

        探路“汉寿模式”  破解信贷方程

        “土地经营权抵押贷款过去不是没有想过，但缺乏条件。”邮储银行汉寿县支行行长李军说，“一是农村土地没有政府部门确权，二是没有相关机构对抵押土地价值进行评估，三是没有抵押物即土地经营权的流转平台。” 

        去年中央“一号文件”出台后，汉寿县委、县政府确定开展农村土地经营权抵押贷款试点。汉寿县农村经营管理局（以下简称农经局）与县人民银行积极组织、指导土地经营权抵押贷款模式的创建，在县、乡、村三级建立土地流转服务平台、土地承包纠纷调解仲裁庭，开发土地流转服务平台系统，并建立了一整套确权、评估、抵押、贷款流程，为开展土地经营权抵押贷款创造了条件。 

        汉寿县农经局副局长唐帆介绍：“汉寿土地经营权抵押贷款模式有几个特点，一是创新了他项权证，对土地经营权再交易进行冻结；二是采取三方认定的方式认定土地价值，基本保证所认定土地价值合情合理；三是创新风险防控方式，由县财政先期出资100万元建立农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金，初步确定对主办金融机构贷款损失给予10%的风险补偿，并根据全县放款总额按比例提高风险补偿金。” 

        在“汉寿模式”推出的第一时间，邮储银行人员深入农村调研走访种植养殖大户、专业合作社及家庭农场、专业大户，多次通过县委、县政府及县农经局、农业局、畜牧局等部门，召开农村新型主体银企洽谈会。在充分掌握市场一手信息的情况下，制定了详细的贷款流程及实施细则。根据流程，农户在与银行达成贷款意向后，需请土地流转中心进行土地确权，拿到经营权证后与银行签订合同，然后在中心领取他项权证，再根据中心、银行、农户三方认定的土地价值到银行办理贷款手续。 

        目前，邮储银行在汉寿开办的农村土地经营权抵押贷款，对养殖业最高授信额度为500万元、种植业为300万元，贷款期限最长可达5年，还款方式有一次性还本付息、等额本息、阶段性等额本息及按月（或季）付息、一次性还本等方式。邮储银行实实在在的信贷优惠、细致周到的信贷服务，有效推动了土地经营权抵押贷款“汉寿模式”的发展。 

        推动“服务之变”  力促“金融惠农” 

        在汉寿采访银行和农户对土地经营权抵押贷款的感受，他们说有几大“变”——  贷款额度变大了。过去通过联保、担保贷款最多可贷20万元，而土地经营权抵押最高放贷额度达500万元。 

        利息成本变低了。社会上的信用贷款利息超过1分，邮储银行1年期、1至3年期的年利率则普遍较低。 

        经营实体变稳了。通过土地经营权抵押贷款，扶持了一批上规模、较稳定的种植、养殖农户做大做强。 

        服务方向变准了。银行将开发重点放在土地经营权抵押贷款上，服务新型农业经营主体，跟着国家政策方向走。 

        担保牵累变没了。过去采用联保方式，一人出问题，大家受牵连；土地经营权抵押贷款则无需担保人，避免扯皮。 

        据了解，湖南省分行自2014年10月发放第一笔土地经营权抵押贷款以来，已累计发放土地经营权抵押贷款十余笔、金额数百万元。2015年，该分行计划向汉寿投放土地经营权贷款2000万元以上，并对《湖南省农村土地承包经营权抵押贷款试点方案》中提出的10个县（市）加大信贷支持力度，确保贷款额度不受限制。□晏鄂龙