出险5次遭保险公司拒保 是商业选择还是违规行为？

　　（时刻新闻记者 朱湘平）长沙张女士最近比较烦，她的车上一年出险5次，续保时被多家保险公司“拒之门外”，眼看着自己的爱车即将沦为“流浪车”，无奈之下她只好选择外省 保险公司“求援”。对于出险5次以上的高风险客户，拒保或者大幅提高保费已是近年来保险公司的惯用手法。这究竟是保险行业的“商业自主选择”，还是“违规 行为”？3·15来临之际，红网时刻新闻记者对此展开了调查。

　　 调查：出险5次，部分保险公司打出“拒保”牌

　　“如果车主上一年出险5次以上，来年续保会很难受。”湖南某财险公司车险负责人指出，为规避经营风险，在商业险方面，保险公司对于出险次数多的高风险客户，普遍采取大幅提高保费或是“拒保”的做法，这是近年来保险行业通用的“法则”。

　　“通过‘车险信息库平台’，湖南车主的出险次数、理赔金额、以及在哪家公司理赔等信息，各家保险公司一查便知。”该负责人介绍，“车险信息库平台”是保险公司的共享平台。车辆续保时，保险公司只需从该平台中调取数据便知该车的投保情况及出险记录。

　　“曾经有一位女车主上一年出险8次，几乎没有一家保险公司愿意承保。”该负责人透露。

　　近日，记者电话人保、平安、大地、太平洋财险等多家财险公司客服发现，如上一年出险5次，多数保险公司态度谨慎。其中，部分公司打出了“拒保” 的招牌，如提出出险3次以上，一般不能办理续保；或出险5次即不符合电销承保条件，需联系当地理赔部门办理等。此外，部分保险公司开出了高昂的附加条件， 如人保财险客服表示，出险5-7次，来年保费需上浮30%；中华联合产险则上浮20%以上。

　　 业内：商业险“拒保”属商业行为

　　的士司机“拒载”将遭受惩罚，保险公司“拒保”属于违规么？湖南多位财险公司车险业务负责人在接受记者采访时表示，根据保险法规定，商业险可以由保险公司和投保人双方自由选择。各保险公司有权根据自身情况制定承保政策。保险公司和车主都有权决定是否签订保单。

　　“如果保险公司认定该投保客户风险大、有可能赔本，就可以不做这笔买卖。”湖南某财险公司负责人表示，保险公司作为一种商业机构，对风险高的客户采取“拒保”，并没有触犯法律规定，这完全是一种商业行为。

　　同时，湖南保险行业协会阳继泽指出，目前，湖南财险公司多达20余家，车主如果遭遇部分保险公司拒保，可在市场上，自行选择其他的保险公司进行承保。

　　 湖南保监局：交强险拒保属违规

　　湖南省保监局产险监管处陈朴表示，《中华人民共和国保险法》第十一条规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除 法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。所以，并不能冒然地断定保险公司“拒保”商业车险就一定违规。但交强险是国家法定险种，保险公司不能 拒保。如果保险公司拒保交强险则属于违规行为，一旦发现，将严格查处。

　　 律师：保险公司应对商业险“拒保”情形明确告之

　　那么，保险公司“拒保”，是否属于“霸王条款”？红网联动律师、湖南环海律师事务所律师颜忠军指出，保险公司从事商业保险业务享有自愿订立合同的权利，但是从事法律、行政法规规定必须保险的业务（比如：交强险）没有拒绝承保的权利。

　　所谓“霸王条款”，主要是指经营者单方面制定的逃避法定义务，减免自身责任，违反公平，诚信等民法基本原则的条款。“上一年出险5次，保险公司 予以拒保”是否属于霸王条款，这不能一概而论。该条款如果用在“交强险”领域，明显属于霸王条款；但是，这个条款如果用在“商业险”领域，则属于保险公司 的经营自主权范畴。

　　此外，湖南金州律师事务所明星律师韩颖认为，为保障保障车主的知情权，保险公司应在保险合同条款中对拒保条件予以明确告之，并按照车主的要求， 给予其详细的说明、解释。“如果保险公司尽到了省慎义务，在合同中进行了明确的说明、解释并且提醒，那么就不属于霸王条款。”韩颖律师强调。

　　她指出，如果消费者认为自己的合法权益遭受损害，可以先和保险公司协商，协商不成可以向保险行业协会反映，或者拨打全国保险消费投诉维权热线，最后，还可以通过民事诉讼的方式维护自己的合法权益。

　　 建议：小刮擦尽量少出险

　　湖南某财险公司车险负责人提醒，交强险总保额为12.2万元，其中，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额 2000元。一旦车主发生追尾等事故，财产损失赔偿金额2000元往往不够。他认为，对于出险次数较多的车主，除投保交强险之外，应适当补充商业保险。

　　“一般来说，出险3次，来年续保的保费会大幅提高，建议车辆的小刮擦尽量少出险。”该负责人提醒，为避免被保险公司“拒保”，对于小事故，车主应尽量少出险。