明年起，湖南试点商业车险改革

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　　今年6月，山东、重庆等6个省市率先成为商业车险改革的试点地区。10月22日，保监会表示，商业车险市场化改革将扩大到18个试点地区，包括湖南、广东等在内的12个地区加入第二批试点阵营，于2016年1月1日起正式实行。

　　商业车险改革的落实究竟会给湖南车主带来哪些影响?

　　关键词1：车险费率

　　不出险车主将享更高费率优惠

　　车险费率无疑是广大车主最为关心的问题。商业车险改革更加强调风险与费率挂钩，也就是说，常出事故、风险越高的车主要付出的保费就越多，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主可享受到更优惠的费率。

　　今年6月1日，商业车险改革在黑龙江、广西、陕西、山东、重庆、青岛六个地区展开试点。保监会此前发布的数据显示，6月~8月，这几个试点地区约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。

　　从前期试点结果看，保费价格整体下降。对于湖南的低风险车主来说，这样的优惠也会成为常态。

　　关键词2：保险责任范围

　　自家车撞自家人可获赔

　　湖南纳入商业车险改革试点后，商业车险的保险责任范围会进一步扩大，之前广为诟病的“高保低赔”问题也在车险改革条款中被强制调整。

　　高保低赔是指投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了，改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。

　　不仅如此，改革后的商业车险条款还扩大了保险责任范围。比如原来车辆没挂牌时出了事故是不在保险责任范围内的，新条例也可赔；司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围，自家车撞自家人不能获赔的情况也将得到解决；此外，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

　　关键词3：代位求偿

　　“代位求偿”成权利

　　改革后的商业车险还赋予车主一项新的权利，那就是“代位求偿”权。

　　什么是代位求偿?简单地说，有一个人欠了你的钱，但是由于种种原因，你要不回来，如果这时候有个第三方，那么第三方就可先把这笔欠款付给你，然后第三方再去追偿。

　　改革后的商业车险规定，投保车主如遇车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

　　■记者 潘显璇 蔡平 实习生 卓凌宇

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　　车险投保误区

　　误区一：

　　12万元以下交强险都可赔

　　有些车主认为交强险有12万元的赔偿限额，发生交通事故后，这12万元属于“必赔项目”，有交强险就够了。

　　业内人士介绍，交强险有限额，按照现行交强险规定，在被保险人有责的情况下，医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元。

　　因此，交强险的赔偿是按照项目计算的，不是所有损失费用的简单相加。

　　误区二：

　　上了“全险”出险就全赔

　　很多车主表示，自己的爱车买了“全险”，所以不担心发生事故。

　　实际上，车险领域并没有“全险”这个概念，机动车的保险由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、涉水险等诸多险种构成。通常所谓的“全险”就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险等主要险种，玻璃险等特别险种是不包含其中的。

　　误区三：任何损失保险都能赔

　　很多车主认为保险是万能钥匙，但是有些损失保险公司是不赔的，如故意造成的损失或间接损失等。

　　同时，我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。