央行年内第三次降息 钱存哪银行存款更“划算”？

　　6月27日，央行宣布年内第三次降息。截至6月30日，人民财经通过查阅各商业银行官网发现，多家银行已相继调整利率。整体而言，城商行及全国股份制银行要高于国有大行。

　　央行宣布，自2015年6月28日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。调整之后的三个月、半年、二年、三年的整存整取定期存款基准利率分别为1.6%、1.8%、2.60%、3.25%；活期存款基准利率仍为0.35%。

　　此前，央行已于今年3月1日和5月11日起先后两次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。两次均是将基准利率下调0.25个百分点。同时，央行先后将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍，再由1.3倍调整为1.5倍。

　　在对各家上市银行提出挑战的同时，也对民众存款的选择和房贷压力的缓解有着相应的影响。

　　受央行降息影响，各家上市银行分别对其利率进行了调整，从各行官网挂牌利率来看，上市银行基本可分为三个梯队。第一梯队为工农中建交五大行和招商银行，利率步调一致，均为三个月1.85%，半年2.05%，一年2.25%，二年2.75%，三年3.25%，五年3.35%。邮储银行的半年期、一年期利率比五大行稍高一点，分别为2.06%和2.28%，五年期利率比五大行稍低，利率为3.25%，其余利率一致。

　　第二梯队以光大、中信等全国性股份制银行为主，其中有代表性的中信银行则是位于第二梯队的一个代表，三个月至五年的整存整取定期存款基准利率分别2.00%、2.25%、2.50%、2.90%、3.5%、3.6%。

　　第三梯队以北京银行等城市商业银行为主，其中北京银行的三个月至五年的整存整取定期存款基准利率分别2.06%、2.31%、2.31%、2.5%、2.86%、3.5%。

　　上面的三大梯队体现出各行所执行差异化的定价策略，而自主定价所带来的风险对各大银行提出了严峻挑战。降息之后，由于基准利率下降，客户对存款利率的上浮比例要求会提高，银行对存款的竞争将会更加激烈。

　　对于民众而言，由于各家银行调整后的利率仍存在较大差异，选择将资金存入哪家银行，将直接影响其存款收益。

　　以10万元存一年为例，最低的年利率2.0%，一年利息为2000元，最高的年利率2.8%，利息为2800元，两者相差800元。如果是10万元定存3年，到期利息则会相差更多。最低年利率3.25%，最高年利率4.5%，到期利息相差3750元。

　　此外，降息也将会减轻民众还贷压力。以五年期以上的房贷为例，如果按照上一次5月11日降息后的房贷利率5.65%计算，那么100万元房贷月供20年、等额本息的房贷计划下，月供为6964元，利息总额约67.1万元。而如果按照目前的房贷政策，即5.40%的利率，那么同样条件下月供为6823元，利息总额约63.7万元。这样，此次降息将使得购房者的月供压力减少141元，利息总额少支出约3.4万元。

　　以公积金贷款额为80万，贷款年限20年为例，降息前基准利率为3.75%，月供为4743元，总利息33.8万；降息后基准利率为3.5%，月供为4640元，总利息31.4万。月供少还约103元，20年少付利息约2.4万元。

　　以商业贷款50万、公积金贷款50万，贷款年限20年为例，降息前基准利率分别是5.65%、3.75%，月供为5882元，总利息为51.2万元；降息后基准率为5.4%、3.5%，月供为5731元，总利息47.5万元。月供少还约161元，20年少付利息约3.7万元。