9元保30万,“互助计划”能不能买? 保监会警示风险

　　红网长沙5月4日讯（时刻新闻记者 肖娟）“9元付出，100万元保障”“夸克1号中青年大病互助计划，中青年群体的人生交强险”……乍看一下，你会不会以为这是一款保险？“五一”小长假后上班第一天，保监会首度回应夸克联盟事件。

　　5月3日，保监会有关部门负责人以答记者问形式作出回应，称互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品，“相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，同时也没有政府部门的严格监管，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。”

　　 　新鲜 9元“保”30万，长沙不乏市民尝鲜

　　保监会提及的夸克联盟是什么？记者从其官网了解到，该网站一共推出6款互助计划，包括夸克综合意外互助计划、夸克1号中青年大病互助计划、夸克驾车风险互助计划等6款产品。最开始，该计划主要集中在意外互助和重大疾病互助领域，进而又涉及所谓车辆风险。

　　并且，长沙还不乏尝鲜者。在韶山南路附近上班的陈小姐表示，自己是一个8个月小孩的妈妈，因此开始重视自身的保障，“无所谓了，反正就9块钱。如果自己用的上，也算是多个保障；如果用不上，那就当是做慈善了。”

　　持有她这种想法的人并不是少数。记者从夸克联盟官网了解到，6款产品中最为火爆的是夸克1号中青年大病互助计划，会员人数达30多万人，众筹金额超过300万元。目前，已经发生了一例30万元赔付事件。

　　但也有不少市民认为不靠谱。“感觉会吸引人带病投保，最后纯粹变成对病人的捐款，失去了作为保险的意义。如果金额低于3元，就得继续往里面投钱，感觉会是无底洞。”这位市民将其解读为保险，其实互助计划并非常规意义上的保险。

　　记者咨询了一位保险业内人士，她的第一反应是这类公司没有资质，“以后能不能运营都还是未知数，不论是财务风险，还是政策风险，都意味着钱有可能打了水漂。”

　　 　原因 低门槛+现实保障需求，使得互助计划方兴未艾

　　其实，此次并非保监会首次针对互助计划进行风险提示。自去年来，保监会已经三令五申警示风险，但仍有市民趋之若鹜。其中，最大的原因就是便宜。

　　记者查询星城保险业的保险计划发现，一份保额30万元的重大疾病险动辄数千元，年龄越大，保费越贵，而上述互助平台仅需缴纳9元成为会员，若符合平台规定，如满足一定观察期等条件，将可获得救助。

　　因此，有业内人士表示，互助计划有一定创新意义，并不能一棒子打死。保险职业学院教授夏雪芬表示，夸克联盟、e互助、抗癌公社等并不是保险，倒更像是一种慈善，“是一种基于互联网技术建立起来的互助计划，旨在集合众力，抱团抵御人生中的某些重大风险。”

　　为什么互助计划能得到数十万人、甚至数百万人的拥趸？这类互助计划之所以方兴未艾，既有互联网技术方面的现实可行性，更重要的原因是其满足了人们对抗重疾和意外风险的现实需求。

　　“一方面，目前的社会保险还不足以消除人们对人生风险的忧惧，商业保险因为价格问题使得一些人望而却步，社会救助和民间慈善的覆盖面和救助、慈济力度都有限，因此，人们寻求社保、商保、救助和慈善之外的途径，作为人生风险防御的一种补充。”夏雪芬说。

　　 提醒 缺乏法律保障，存在多项风险

　　从去年开始，保监会先后3次警告风险，除了缺乏经营资质，其质疑之一便是其财务稳定性和赔偿给付能力方面没有保证。

　　5月3日，保监会再次提示风险，互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。

　　夏雪芬表示，互助计划有其现实需求，但也存在相关风险，其所谓的“保障”并没有像商业保险一样置于契约（合同）保障之下，也就缺乏法律上的保障，其财务稳定性和偿付能力也是难以保障。因此，市民加入需谨慎，尤其不要为了加入互助计划而忽略社保和商业保险。