三农电商金融且行且进

　随着农村地区信息网络建设的逐步完善以及智能设备的不断普及，电子商务对转变农村经济发展方式、提高现代流通水平的战略性带动作用逐步显现，三农电商金融也成为商业银行和互联网企业竞争的热点。

　　信息化引发“三农”蜕变

　　伴随农业信息化、农村数字化、农民网络化进程，运用电商金融服务“三农”条件已基本成熟。

　　农村产业信息化程度不断提高为发展涉农电商提供了物理基础。信息采集、智能作业、灾害预警、远程数字化和可视化等现代信息技术带动了农村生产方式的信息化。流通渠道的数据化、农超对接体系的推进、大宗农产品(000061,股吧)在线交易的发展带动了农产品流通体系的信息化。全国供销合作总社“新网工程”、商务部“全国农产品商务信息公共服务平台”，带动了农村生产资料经营、农副产品购销的信息化。随着“宽带乡村”、“信息下乡”等重点工程的推进，互联网、无线通讯网等在县域农村地区加速普及，加快了农村生活的信息化。

　　农民生活方式的改变为发展涉农电商提供了客观条件。2013年底，全国网民中农村人口1.77亿人，占比28.6%，农村网民手机上网比例达83%，互联网已成为农民生产生活的重要组成部分。在生产经营方面，农民更加依赖网络获取市场或生产服务信息，农产品销售电子化，涌现出大批以农民网商为核心的农村电子商务生态圈。在公共服务方面，农民居住形态向社区化发展，加之新型城镇化建设中智慧城市理念的应用，农民获取公共服务已离不开网络。在生活方式上，新生代农民工和农民入城转化成新市民，生活方式更接近于城市居民。

　　三农电商金融热点纷呈

　　从近年来三农电商金融的发展来看，主要呈现以下特点：

　　客户需求多样化。农业生产企业的金融需求已经不再局限于单一支付结算，需要银行为其提供资金管理、在线融资、进销存管理等一系列金融服务。农民的生产生活方式快速转变，小额取现、网络购物、在线缴费、便捷理财成为越来越多农民的金融诉求。随着互联网的快速发展，“三农”地区企业和个人客户的金融需求将呈现出多样化发展的趋势。

　　服务渠道多元化。近年来，农民生活水平不断提高，个人电脑和智能手机逐渐普及，农村地区互联网和移动互联网的使用环境得到极大改善，为电商金融服务“三农”提供了良好的渠道基础。同时，以农行为代表的银行业金融机构持续加大金融服务“三农”力度，加快在农村地区布放智付通，通过智付通为农民提供小额取现、生活缴费、转账汇款等金融服务，取得了非常好的效果。三农电商金融服务从单一依托互联网渠道，向互联网、移动互联网和智付通“三位一体”的多元化服务渠道体系转变。

　　竞争格局多极化。商业银行持续加大电商金融服务“三农”力度，对提升农业生产企业产品流通效率、降低产品流通成本、便捷农民生产生活起到了积极的作用。互联网企业纷纷加速在县域农村的布局，抢占市场先机。移动运营商与政府和农村金融机构合作，积极推动移动电商金融在县域的创新应用。当前，三农电商金融领域已经形成商业银行、互联网企业和移动运营商共谋发展的多极化竞争格局。

　　服务模式各具特色

　　近年来，金融机构和互联网企业围绕农业生产企业电商化转型和农民生活数字化变革，提供了产品购销、在线支付、小额取现、理财融资、生活缴费等一系列三农电商金融服务。从服务模式来看，主要分为以下几类：

　　互联网企业一站式三农电商服务。以阿里、京东、苏宁为代表的互联网企业，自2014年起大规模向三农领域挺进，为农业产业链、农村商圈和农民提供产品展示、交易撮合、网络购物、营销配送、在线金融等一揽子服务。2014年10月，阿里巴巴启动“千县万村”计划，拟在3至5年内斥资100亿元建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。京东计划在长三角、珠三角、环渤海布局10万个村级配送站，开发农村本地化O2O系统，加快推进农村商圈信息化改造，为农村消费者、网店主、种养大户等提供一站式信息云端服务，并提供低息贷款等金融服务。苏宁云商(002024,股吧)计划在5年内建设1万家苏宁易购服务站，为农产品生产企业和农民提供产品外销、网络购物以及配套金融服务。

　　商业银行在自建商城中推出涉农频道。建行在“善融商务”平台推出涉农产业频道，将涉农服务与电子商务相结合，实现一站式全流程服务，分区展示特色农产品，方便采购商快速直达源产地。工行以推出的“融e购”电商平台为载体，采取“电商平台+信贷支持”模式，利用“融e购”平台的渠道和信息优势将农业产业化龙头企业的产品推向更多消费者和采购商，提升企业知名度，同时利用交易数据，为客户提供融资服务，支持企业扩大生产和拓展渠道。上海农商行、北京农商行等在官方网站推出绿色农产品主题商城，直接对接农产品生产加工企业，商品种类涵盖地方特产、蔬菜水果、畜禽粮油等，有效拓宽了农产品生产加工企业产品销路。

　　网络融资试水“三农”。建行先后与全国棉花交易市场、广西糖网等电子商务平台合作推出“e棉通”、“e单通”网络融资产品，主要面向涉棉企业、涉糖企业、涉粮企业提供基于电子仓单、电子订单的网络融资服务，有效盘活企业资产。华夏银行(600015,股吧)推出小企业网络贷，与全国最大的农资交易网络平台“云农场”对接，为在“云农场”购买农业生产资料的农户提供线上贷款、线上还款的网络化全自助服务。积木盒子推出“核心商圈贷”，为农副食品加工、茶叶、林业等农企及其上下游合作方提供融资服务。

　　总的来看，电子商务的发展为农产品走进大市场提供了一条捷径，通过银企合作构建三农电商金融平台，或借助第三方电商平台销售农产品，不仅可以增强农村经济活力，而且可以带动农产品的种植销售。