湖南发展扶贫小额信贷综述：“贷”出一片新天地
“贷”出一片新天地
——湖南发展扶贫小额信贷综述
湖南日报·华声在线记者 奉永成 刘永涛
5月18日清晨，宜章县笆篱镇桐木湾村贫困户李承能就忙着清理猪舍，给猪喂食。
“今年生猪市场行情看涨，我们干劲更足。”李承能告诉记者，他跟其他5户贫困户从宜章县农商行办理了30万元扶贫小额贷款，建起一个年出栏1000头的养猪场，如今，大家全部脱贫，贷款也可以在今年全部归还。
2014年，我省在麻阳苗族自治县试点成功的基础上，创新推出以“一授二免三优惠一防控”为核心内容的扶贫小额信贷政策，帮助贫困户解决发展产业中遇到的资金难题。
我省“金融活水”精准滴灌贫困农户，扶贫小额信贷“贷”出一片新天地。截至今年4月底，全省累计发放扶贫小额贷款202.2亿元，带动60余万建档立卡贫困户增收脱贫。国务院扶贫办向全国推广我省经验，全国20多个省(市)扶贫系统的工作人员来湖南学习取经。
总结“麻阳经验”，扶贫小额信贷全省开花
——贫困户无需抵押可凭信用贷款
麻阳苗族自治县是我省开展扶贫小额信贷的“发源地”。
该县石羊哨乡谭公冲村曾是远近有名的贫困村。2013年，村里想通过发展中草药种植脱贫致富，并联系好了销售公司。但一个“钱”字，难住了一村男女老少。
穷则思变。按当时扶贫政策，每个贫困村每年有30万元的财政扶贫资金，村里用财政扶贫资金15万元，动员联系好的销售公司出资5万元，一共20万元作为贷款风险金存入麻阳县农商行，由麻阳县农商行按风险金额的5倍给予贫困户贷款。68户贫困户贷款105万元种植中草药238亩，一年下来，户均增收1万元。
谭公冲村的成功，让大家看到了“金融扶贫”的力量。麻阳苗族自治县探索推出以信用评级为主的扶贫贷款经验，由以往重视“家庭资产”向“信用资产”倾斜，按照贫困农户的诚信度、劳动力人数、家庭收入3个指标分别按“7∶2∶1”的评分标准评定信用等级和授信额度。
“以往，贫困户缺乏有效的抵押和担保，贷款难;没有资金，要发展产业脱贫致富难上加难。”省扶贫办开发指导处处长唐蓉介绍，以信用评级为主导的扶贫贷款，有效破解了以前贫困户没有抵押就难以贷款的难题。
在总结“麻阳经验”的基础上，我省推出以“一授、二免、三优惠、一防控”为核心内容的扶贫小额信贷。
“一授”，即评级授信，只要无不良记录、有劳动能力，即使再穷，每个贫困户都可获得1万至5万元的授信额度，并由当地发放贷款证。“两免”，是免抵押、免担保，凭贷款证就可申请贷款。“三优惠”，即：利率优惠(按基准利率放贷);期限优惠(根据产业发展周期灵活确定还贷期限，最长达5年);贴息优惠(财政全额贴息，最长贴息3年)。“一防控”，即由县级建立风险补偿金，防控贷款风险。
我省先后出台《关于开展金融产业扶贫工作的指导意见》《关于进一步加强扶贫小额信贷规范管理和风险防控工作的通知》等系列文件，进一步完善风险补偿等机制，加强规范管理，建立县乡村三级金融扶贫服务体系。截至目前，全省就地办理扶贫小额信贷业务对贫困村实现了全覆盖。
产业、金融实现深度融合
——金融力量加入让脱贫致富步伐加快
立夏过后，宜章县竹源种养合作社的基地里生机勃勃，绿油油的油茶林遍布山间，一只只鹅在养殖基地里引吭高歌。竹源种养合作社是宜章县竹梓塘村5户贫困户在扶贫小额信贷的支持下组建的，以发展特色种养产业为主。到去年底，发起成立合作社的5户贫困户全部脱贫出列，并带动其他贫困群众发展特色种养产业增收脱贫。
扶贫小额信贷解决了钱的问题。如何用，尤为关键。
“将金融与产业深度融合，指导贫困户借助扶贫小额信贷，自主发展或抱团合作发展实现脱贫致富。”省扶贫办开发指导处处长唐蓉说。
抱团合作发展。由贫困户自愿抱团，合伙经营或成立特色种养专业合作社，将信贷资金、土地资源等生产要素进行整合，合作发展产业项目，共同参与生产经营，共担风险，共享收益。
麻阳苗族自治县兰里镇横喇村29户建档立卡贫困农户申请扶贫小额贷款145万元，成立横喇黄桃种植专业合作社，抱团发展种植黄桃300多亩，去年实现户均增收4万元。
自主发展。由贫困农户自主选定产业项目，独立生产经营;或在企业、专业合作社、种养大户等扶贫经济主体的带动下，自主进行产业开发，扶贫经济主体负责提供产前技术培训、产中技术指导、产后保底价收购。
为让贷款贫困户发展产业更有针对性，我省加强产业指导和服务。以全省近3万名县乡农技干部为中坚力量，以结对帮扶责任人和各金融机构信贷员为基本队伍，建立贫困户产业发展指导员制度。在大力实施“一县一特”“一村一品一社一企”基础上，积极推进“一户一项目”工程，组织56万名帮扶工作队员进村入户，指导贫困户选准当家产业。
组建51个科技专家服务团队，每年选派6000余名科技特派员和“三区”科技人才，为贫困户发展产业提供上门服务。整合各类资源，为贫困户开展产业技能培训，目前，全省已开展产业技能培训200多万人次。
扶贫小额信贷“用得好”，银行金融机构纷纷加入，推出系列扶贫小额信贷产品。截至今年4月底，全省累计发放扶贫小额贷款202.2亿元，带动60余万建档立卡贫困户发展生产稳定脱贫。
——扶贫小额信贷用“活”了
“我要还款。”今年3月份，龙山县兴隆街道双龙桥村村民施林祥来到龙山县农商行，申请提前还款。施林祥通过扶贫小额贷款，利用自家田地，办起了生态养生农家乐，生意火爆。原本年底才到期的贷款，他决定提前还。
扶贫小额贷款不是给贫困户的救济款，不仅要放得出，还要收得回，才能确保扶贫小额信贷持续健康发展。
我省不断总结经验，推出风险防控“五步法”，做好风险防范。对于产业经营正常的，督促用贷户提前做好还款计划;对于违规发放或改变贷款用途的，立即中止项目，提前收回贷款;对于项目正常但产业效益尚未体现、还款困难的，灵活采取无还本续贷等方式继续支持;对于因天灾人祸等不可控因素丧失偿还能力的，按程序启动风险补偿;对于恶意拖欠、拒不还贷的，组织有关部门依法清收。
在推行“五步法”的基础上，省扶贫办与省农信联社等放贷银行建立联席会议制度，定期交流情况、解决问题。建立“县为主体”工作机制，将防控责任延伸到乡镇、驻村工作队和村支两委。发挥银行信贷员、结对帮扶人、帮扶工作队和乡(村)干部作用，定期对产业经营情况和借款人生活进行监测分析，对可能影响贷款安全的不利情形及时采取补救措施。
截至4月底，全省扶贫小额信贷到期贷款62.35亿元，已收回贷款55.76亿元，办理贷款展期(贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续)4.3亿元，办理无还本续贷0.64亿元，风险补偿0.28亿元，依法清收1.16亿元，逾期余额0.12亿元，逾期率0.1%。
做好风险防控，扶贫小额信贷用“活”了。
我省规定，在脱贫攻坚期内，扶贫小额信贷及续贷、展期各项政策保持不变，已经还清扶贫小额信贷且享受3年财政贴息政策的贫困户，符合再次贷款条件的，可以多次发放扶贫小额信贷。
支持市、县设立奖补资金，对按期偿还贷款的用款主体，按贷款额度给予适度产业后扶奖励。宜章县每年安排5000万元资金，用于扶持村集体经济发展和支持贫困户发展产业，对按期还款的贫困户按贷款额度的2%予以奖励。这些措施，有力推进了扶贫小额信贷在贫困地区的开展。