利率市场化 专家:可能金融机构高息揽储大战

　　长沙晚报记者  李素平 

　　“两会”期间，国务院总理李克强表示，今年要出台存款保险制度，允许个案性金融风险的发生，按市场化的原则进行清算。央行行长周小川也明确表态，存款保险条例公开征求意见的结果总体是正面的，“我个人估计，今年上半年就可以出台。”至于存款利率上限的解除，周小川的说法是“今年如果能有一个机会，可能存款利率上限就放开了，这个概率非常高”。

　　即将到来的存款保险制度以及利率市场化与每个居民的钱袋子密切相关。它们会带来哪些变化？如何做好应对？围绕该话题，昨日记者联系了相关领域专家、业内人士和市民进行了采访解读。

　　 市民说：存钱如买菜，不妨“扳个俏”

　　利率市场化和存款保险制度早有预兆。2012年6月，央行将存款利率浮动区间上限调至1.1倍；2014年11月提升至1.2倍；2015年3月，再提升至1.3倍。正如周小川所说：“我们离利率市场化，也就是最后的存款利率上限的解除已经非常近了。”而去年12月初，央行曾向社会发布《存款保险制度》 的公开征求意见稿。

　　对存款利率政策变动相当敏感的市民，也发现了这一态势。家住南湖市场的陈娭毑，退休金一直存在某国有银行，办理的定期存款。她对记者表示，自从去年留意到不同的银行给的利息有不同之后，她就发现存钱成了一门技术活儿。今年3月初，她的一笔2万元定期存款到期，她沿晚报大道走了好几家银行，最后才选择了一家利息最高的续办了5年期的定期存单。“这家银行给5.225%，那家银行只给4%，我当然选高的存啵。这不偷不抢的，只是多走几步路而已，利息多1000多块钱，够家里1个月的伙食费了。”

　　对于利率市场化，陈娭毑认为对老百姓是个好事。她有自己的主张：“以后到银行存钱，就跟到菜市场买菜一样，问过利率再说。如果利率低了，就要求高一点。如果这家银行不给，就到下一家去问。反正银行愁存款，不妨扳个俏。” 

　　专家说：绝大多数存款人的利益可获保障

　　酝酿20余年的存款保险制度将在今年上半年推出，中国银行业研究中心主任、中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，这是水到渠成——随着改革的深化，更多 民营银行将涌现，银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题。因此，为了保障绝大多数存款人的利益，存款保险制度出台是必须的。届时，存 款保险制度可用来“兜底”银行破产，而不是政府来兜底。

　　去年11月底，国务院法制办公布的《存款保险条例（征求意见稿）》显示，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一提法一度引发居民对 “50万元以上的钱存在银行会不会不保险”的担忧。对此，郭田勇分析认为，存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益。将最高偿付限额设置为50万元， 曾做过充分调研，这一额度可以覆盖绝大多数公众存款人。即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产，超出50万元的部分，一般也是先动用存款保险基金， 支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样，存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确 实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

　　业界说：金融新常态下居民需新思维办业务

　　在业内人士看来，2015年，存款保险制度年内出台，和利率市场化很大概率迈出最后一步，都不算突兀。

　　工行湖南省分行营业部个金部负责人、长沙首届“金牌理财师”得主朱沛琴昨日对记者表示，存款保险落地预示着银行可能破产，刚性兑付将打破，利率市场化利 好中小储户，这些都将是金融新常态。同时她认为，这些金融新常态也将颠覆老百姓多年以来对银行的认知，除了要主动了解相关政策进展，居民也要适当调整预 期。

　　对于存款保险制度，朱沛琴认为，“以前都认为银行不会破产，背后有国家信用的影子，而存款保险制度出台后，将出现新的变化，如市民存款，利率的高低将不再是主要考虑的因素，而银行的资金实力、背景事关资金的安全，也是另一重不得不考虑的因素。”伴随着这一观念的逐渐普及，通过互联网渠道和电子银行渠道、自助设备渠道来办理业务将是未来的趋 势。而银行也有必要进一步做好相关普及。至于利率市场化，朱沛琴则认为，银行给的存款利率出现阵营分化是情理之中，而即便同一家银行，不同时期给的存款利 率也会有波动。而考虑到资金安全，大额资金也可分散存到不同的银行。